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何广文:农村金融改革创新过程中面临的现状

2017-10-18      来源:股驿台    阅读数【


“建立现代农村金融制度”,这是对中国农村金融改革与发展战略方向的高度概括与总结,也可以说,这是中国30年农村金融改革与发展探索的成果。中国农村金融30年改革与制度创新,至今已经获得了一些经验和共识。

农村金融机构改革当务之急应该先解决什么问题? 

要从基于市场竞争、市场公平和效率角度出发来考虑农村金融资源的配置,农村金融机构多元化、构建竞争性可持续发展的农村金融市场体系,是中国农村金融市场发展的战略选择。

首先是以推进城市金融发展的思路治理农村金融,借助商业性金融机构来满足农村金融的需求,大型商业性金融机构主导模式在农村领域往往“水土不服”。

其次是竞争是效率之源,只有在一个竞争的市场基础上,金融机构才能在生存压力面前不断地改善服务,并创新金融服务,提高服务的效率,金融服务的需求者才能不断地享受到优质的服务。

再次是在激烈的竞争格局下,因为金融服务提供者之间的竞争,其客户群体将逐渐下移,最后惠及到更多的中低收入客户群体和弱势群体,实现金融普惠。

最后是没有任何一种金融机构模式是农村金融机构的最佳模式,只有在金融机构多元化的情况下才能优势互补,并极大地满足农村地区多种层次的金融需求。

因此,农村金融市场的进一步开放不可避免,逐渐增加新型农村金融组织,以增量改革推进存量结构调整,变得异常迫切。

面对激烈的竞争局面农村金融机构何以自保?

要从供应链、城乡一体化、城乡协调发展角度思考农村金融问题。要根据中国农村金融需求出发设计农村金融改革与制度创新的路径,不能简单复制西方发达国家农村金融模式和城市金融发展模式,但是,不仅要看到农户和农村中小企业的需求,还要看到农业产业化、农业现代化、农民组织化、工业化、城镇化、生产规模化是农村经济发展的必然趋势,以户籍制度与城乡资源配置机制为主线的城乡二元结构,以及相关的社会经济政策和由此形成的社会利益分配格局,将逐渐演变,改革前中国社会的“行政主导型二元结构”,将逐渐被“市场主导型二元结构”所替代;同时,也要看到,中国农村人口数量庞大,在以土地承包经营权“长久不变”为基础的基本土地制度格局下,“小农”仍将是未来中国农村一个较长时期内难以改变的格局。

二元金融结构,现代金融部门与传统金融部门的并存及长期存在,是中国农村金融发展中不可回避的现实,需要关注的重心不应是如何用正规金融来取代非正规金融,而是如何促成正规金融市场与非正规金融市场之间的互动,如何在二者之间牵线搭桥从而营造一种既有竞争又相互补充的环境和机制。

农村金融机构如何发挥市场与政府的两只手?

农村金融不能被看做是政策性业务而商业化不可持续,要注意到市场化、商业化是农村金融发展的主流,对农村发放贷款需按照市场化的盈利原则,遵循审慎独立的私人商业银行运作方式。但是,又要充分发挥政府的作用。农村金融的政策扶持必不可少。政府可以对农村政策性金融机构给予政策扶持,如通过税收减免、隐形担保、专门立法、特别监管、资金来源支持和法律支持等方式实现。因此,中国政府采取了一系列措施。

但是,政府参与农村金融过程中,要尽量避免行政干预,让市场机制在资源配置中发挥基础作用,通过不断完善农村金融市场环境,建立农村资金良性循环机制。同时,要建立分层次的农村政策性金融体系,不是所有农村政策性业务都适合政策性银行来经营。农村政策性银行也是银行,必须在业务上要有所选择,对于那些资质太差的需求,只能由财政资金予以支持。

农村金融机构在服务三农中地位是否可以被取代?

在探讨大型商业银行退出农村金融市场的理由时,不能仅仅过多地强调农户和中小企业金融需求规模小、分散、操作成本高等,需要从农业的多功能性、农村经济的多功能性、农村经济活动的多样性、农业在国民经济发展中的基础性、农业产业的弱质性、国家粮食安全角度出发考虑农村金融服务存在的必要性及商业银行承担服务“三农”责任的合理性。

从经济学角度出发农村金融机构机制创新需要什么样的思路?

在探讨农村金融制度和机制创新时,不能仅仅从金融企业自身经营管理、金融业务发展、管理体制及其相关的管理权力的分配和调整、金融市场稳定性、金融监管的有效性角度来设计路径,应该从制度层面和从培育市场主体、培育金融机构的“自身能力”、有利于经营者内在的“自组织机制”角度来解析。需要从公众整体利益和公共政策的角度考虑农村金融问题,既要符合经济学的基本原理,又要不破坏金融机构运作机制的内在逻辑。

不能将农村金融体系简单归结为银行金融机构体系。不同金融机构在信息对称性、对本地局部知识的利用、社会资本的占有、流动性提供、事后监督、解决不确定性和风险、降低交易成本和为新技术提供融资等方面各有优劣。一国金融体系改革(设计)的重点不是简单地发展银行类金融中介或金融市场,而是综合银行与非银行金融机构的优势,加强金融基础设施的建设,促进信息的生产和交流,完善相关的法律体系。